אמ:לק
- איך להבין מה יש לכם ב"פנסיה" (תשובה – מסלקה).
- הבנה של ההבדל בין החסכונות השונים שיש לכם ל"פנסיה".
כן יש פה קצת קריאה, כמה פעמים בחיים שלכם הרווחתם עשרות אלפי שקלים (אני לא צוחק) בקריאה של חצי שעה?
אז הנה ההזדמנות שלכם:
מורה נבוכים – פנסיה
כולנו רוצים לחסוך ולהתנהל נכון, אבל משום מה כשמדברים איתנו על הכסף הגדול שלנו, זה שאנחנו מחויבים לשים בצד ולא שואלים אותנו, כסף שאנחנו חוסכים ושמים בצד במשך עשרות שנים, כולנו מאבדים ידיים ורגליים, ומרגישים שאין לנו מושג מאיפה להתחיל בכלל.
משהו במילים "קרן השתלמות", "ביטוח חיים", "קרן פנסיה" וכו'….גורם לנו להרגיש אבודים, חסרי ידע והבנה ובעיקר חסרי אונים, אנחנו אנשים אינטליגנטים אז למה דווקא בנושא הזה אנחנו מרגישים הכי מטומטמים שאפשר?
– הסיבה היא שאף אחד לא לימד אותנו כלום על חיסכון פנסיוני וזה כמעט מרגיש שהחברות וסוכני הביטוח עושים כל מאמץ כדי שלא נבין מה אנחנו באמת צריכים ומה לא, ואיך להתנהל נכון – לא עוד!
כן זה לא נושא פשוט, אבל הוא הרבה הרבה יותר פשוט ממה שאתם חושבים שהוא. ולהבנה בסיסית ביותר בו יכולים להיות השלכות של עשרות אלפי שקלים על החיים שלכם ואני לא מגזים.
המדריך הזה בא לעשות פעם אחת ולתמיד סדר ופשטות בכל הנושא הזה לעזור לנו גם להבין מה יש לנו, גם מה לדרוש, וגם איך לחסוך חכם ויותר כסף בשורה התחתונה בשביל העתיד שלנו.
אבל לא מעניין אותי רק להעשיר אתכם בידע של טריוויה, יש לנו זמן וחשק רק להשקיע בדברים שהם תכל'ס – בסוף המדריך הזה יש לכם מטלה של שעורי בית. מה אתם תכל'ס צריכים לעשות כבר עכשיו ולקראת המדריך הבא כדי לקחת אחריות אמתית על החיים והפנסיה שלכם.
אז קדימה!
במדריך הזה נסביר בקצרה, ובמילים פשוטות מי נגד מי ואיך תצאו מעבדות לחירות:
א. מה יש לי – איך בודקים ומאתרים כמה ומה יש לנו בכלל.
ב. מה זה אומר – ננסה להבין מה ההבדלים בין מוצרי החיסכון השונים, בהתאם למה שמצאנו שיש לנו.
במדריך הבא נמשיך עם:
ג. לא פראייר יותר, ניקוי אורוות – כמה הגיוני שנשלם על דמי ניהול, איך אנחנו יכולים להשוות ולבדוק אם אנחנו פראיירים, ואיך אנחנו יכולים למקסם את החיסכון שיש לנו.
ד. הכי טוב – לוודא שאנחנו משלמים הכי פחות ומשקיעים הכי חכם.
בקיצור כל מה שאנחנו חייבים לדעת על חסכון פנסיוני אבל לא העזנו לשאול.
כדי לקצר ולפשט אני אכלול בפוסט הזה לינקים למאמרים וכלים שמסבירים בשפה פשוטה וברורה את הנושאים – בררתי אותם בקפידה ואני ממליץ להקדיש את הזמן ולקרוא את הלינקים על פי הסדר, כי הם מכילים בדיוק את המידע שיעזור לנו לסגור את הפינות.
לפני שמתחילים ולמען הסרת הספק –
- אין לי כל קשר לאף אחד מהשירותים שמופיעים בלינקים בהמשך.
- אני לא יועץ פנסיוני ביטוח או השקעות, אני בסך הכול אזרח מודאג שנמאס היה לו להרגיש מטומטם, ולא להבין בכל הנושא הזה, ולכן שרף כמה שעות כדי לעשות לעצמו ולכל מי שמתעניין, סדר בברדק הזה, אני מקווה שזה יעזור לכם.
מבוא – מה זה פנסיה
במילים פשוטות – מה זה פנסיה?
פנסיה זה משכורת חודשית רק לגיל של אחרי הפרישה מהעבודה. (או בהגדרה היותר רשמית – תשלום קצבה חודשי, שמקבל החוסך החל ממועד פרישתו מהעבודה, למשך כל חייו).
גובה הפנסיה תלוי, בין השאר, בהיקף החיסכון הנצבר במהלך השנים ובתנאי תכנית החיסכון.
כדי לעודד אותנו לחסוך לגיל הזקנה, המדינה מעניקה הטבות מס משמעותיות לחסכונות שנקראים חסכונות פנסיונים.
סרטון – סרטון פנסיה – הסבר קצר למען המחר מאת משרד האוצר.
יש 3 סוגי מוצרי חיסכון לקצבה (משכורת אחרי פרישה) מרכזיים לעובדים:
קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל.
את מוצרי החיסכון לקצבה האלו (איזה מהם שנבחר מביניהם), המדינה דורשת שלא נמשוך עד שנגיע לגיל פרישה ונפסיק לעבוד בפועל, וזה כדי לנסות להבטיח לנו שיהיה לנו כסף חודשי שיאפשר לנו להתקיים בכבוד, גם אחרי שהפסקנו לעבוד.
* על גבי המוצרים האלה לרוב מוסיפים כל מיני "ביטוחים" (בריאות/ אובדן כושר עבודה וכו'..) זה לא הכרחי, ולכן כדי לפשט, נסביר אותם בהמשך.
בנוסף, למוצרי ה"חיסכון לקיצבה" האלו, יש עוד 3 מוצרי חיסכון שונים ונוספים שפשוט מאפשרים להשקיע ולחסוך את הכסף שלנו באופן פטור ממס ואלו הם:
1. קרן השתלמות 2. קופת גמל להשקעה. 3. קופת חיסכון לילד – נחזור אליהם בהמשך.
הגרף הזה יעזור לכם למקם אותם אחד ביחס לשני:
א. נקודת ההתחלה – מה יש לי בכלל? איתור החשבונות השונים
לרבים מאיתנו יש את אחד או כמה ממוצרי החיסכון הבאים – קרן פנסיה/ביטוח מנהלים ו/או קופת גמל ו/או קרן השתלמות .
קודם נתחיל בלברר מה יש לנו מבחינת חסכונות פנסיוניים או פוליסות ביטוח בדרכים הבאות:
הממשלה יצרה פתרון פשוט ויעיל בשם המסלקה הפנסיונית – זהו אתר שמופעל ברישיון משרד האוצר והוא מאפשר לקבל דו"ח מפורט של כל מוצרי הפנסיה שלכם אי פעם בעלות זעומה – 20 ש"ח בלבד. המידע/דו"ח מתקבל עד 3 ימים מרגע התשלום.
מה המסלקה בעצם עושה? (מתוך האתר שלהם):
"באמצעות המסלקה הפנסיונית תוכל בהליך מהיר ופשוט להגיש בקשה לקבלת המידע הפנסיוני המלא שלך.
בקשתך תשלח בו זמנית לכלל הגופים הקיימים במדינת ישראל: חברות הביטוח, קופות הגמל, וקרנות פנסיה, אשר יהיו מחויבים בהחזרת התשובה אליך בתוך 3 ימי עסקים. כך תקבל תמונה מלאה ומרוכזת של הפנסיה שלך, המקיפה את כל החסכונות אשר נפתחו לטובתך במהלך השנים, ובהם צברת ואתה ממשיך לצבור כספים לפנסיה."
המסלקה זו הדרך הפשוטה והמלאה ביותר שתאפשר לכם לקבל תמונת מצב פשוטה וברורה למצב הפנסיוני שלכם וחוץ ממנה אתם לא אמורים להצטרך לכלום מההיבט הפנסיוני.
אם אנחנו כבר בשלב ליקוט החומר אני ממליץ גם כבר "על הדרך" להרביץ בדיקה באתרים הבאים (כמה דקות):
- "הר הביטוח" – אתר ממשלתי בחינם שיאפשר לכם למצוא את כל הביטוחים השונים שיש לכם (כולל רכב,בית,חיים ומה שלא יהיה) אלו שידעתם או לא ידעתם שיש לכם ושאתם משלמים עליהם.
- "הר הכסף" – למתעניינים שלא עשו מסלקה (אם עשיתם מסלקה, הצעד הזה לא הכרחי כי המידע הזה כבר יופיע לכם) אתר ממשלתי בחינם שיאפשר לכם לבצע חיפוש ואיתור חשבונות "ללא פעילות", כלומר הוא יציג חסכונות שלא הופרש להם כסף בשנה האחרונה. תתפלאו אבל הרבה מאוד אנשים מוצאים פתאום חסכונות שהם אפילו לא ידעו שהיו קיימים להם.
החיפוש נעשה על בסיס אישי על פי תעודת הזהות שלכם ותידרשו לדעת ולרשום את תאריך ההנפקה של התעודה.
השלב הזה של קבלת תמונת המצב הפיננסי שלכם מצריך קצת עבודה כדי לעשות שם סדר, והוא גם אולי לא הכי נוח ונעים.
אבל חשוב שתזכרו שידיעת מה יש לכם כבר, זו נקודת המפתח ההכרחית בשביל להתחיל לנער את קורי העכביש מהכסף הגדול שיושב לכם איפשהו ואין לכם מושג כמה ומה הוא עושה.
אם אתם קוראים את המדריך הזה אתם כנראה כבר מאוד מעוניינים לעשות לעצמכם סדר בפיננסים, עבודה מסודרת וקצת מאמץ התחלתי תשתלם לכם בעתיד ובגדול.
בהחלט יתכן שמצאתם כמה סוגים שונים של מוצרי חיסכון, כל אחד מהחסכונות הפנסיונים האלה קצת שונה, ובהחלט יתכן שיש לך אחד ולא אחר.
מצאתם חשבונות? מעולה! עוברים לשלב הבא.
לא מצאתם כלום? סימן שאין לכם, זה בסדר, גם עוברים לשלב הבא.
ב. מה זה אומר – מה ההבדלים בין מוצרי החיסכון השונים?
קצת רקע מאוד בסיסי:
כבר הזכרנו שיש מספר מוצרי חיסכון שונים:
- לקצבה אחרי פרישה – ביטוח מנהלים, קרן פנסיה, קופת גמל.
- וסתם לחסכון שפטור ממס – קרן השתלמות, חסכון לילד וכו'.
הכסף הזה שאתם מפרישים מהמשכורות למוצרי החיסכון, לא יושב סתם בחשבון עובר ושב כמזומן. אלה הוא מושקע במשך השנים באמצעות הגוף הפנסיוני שבחרתם (חברת ביטוח או בית השקעות) במסלולי השקעה שונים שאתם יכולים לבחור, בתקווה להשיג תשואות גבוהות ולהגדיל את החיסכון שיצטבר לכם לקראת פרישה.
אבל רגע, שוב במילים פשוטות, מה בעצם ההבדל בין כל אחד מהמוצרים האלה?
אז הנה הסבר בסיסי על קצה המזלג על כל סוג חסכון:
אני מאוד ממליץ – התרשים הבא של משרד האוצר מבהיר בצורה מצוינת את ההבדל בין 3 מוצרי החיסכון לקצבה האלה ואני מאוד ממליץ לעבור עליו – מהם ההבדלים בין סוגי החיסכון הפנסיוני?
גם אני פרטתי פה, קצת על כל אחד מהמוצרים כאן.
לפני שאני מאבד אתכם (אני יודע שהחמצן כבר אוזל לכם במוח) תמצתתי פה במילים מאוד מאוד פשוטות מה זה מה, אז קחו נשימה עמוקה ואל תדלגו, תחזיקו 5 דקות ראש, זה לא מסובך כל כך, תקראו את זה פעם אחת בוויש ותציצו בסיכום שבסוף ההסבר.ואחרי זה אם צריך תחזרו ותקראו שוב או תרחיבו עם את הלינקים לקריאה נוספת:
- קרן פנסיה
מדי חודש אנחנו מפקידים כסף לקרן הפנסיה, ובתמורה החל מגיל הפרישה שלנו לפנסיה היא אמורה להעניק לנו קצבה חודשית ,ולאורך כל שנות חיינו.
אבל, ופה מתחיל תמיד הבלבול, קרן פנסיה כוללת מעבר לקצבה/משכורת שתקבלו כשתפרשו, גם 2 מרכיבי ביטוח נוספים שמוסיפים לה:
- ביטוח נכות/אכ"ע (אובדן כושר עבודה) – נסביר בהמשך
- ביטוח שארים – נסביר בהמשך
קריאה נוספת – קרן פנסיה – כל מה שצריך לדעת
2. ביטוח מנהלים
מוצר מאוד דומה ל"קרן פנסיה"
(כולל האלמנטים הביטוחיים – ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה).
ההבדל העיקרי בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה הוא שביטוח מנהלים הנו הסכם שנחתם בין המבוטח לחברת הביטוח. היתרונות לכך הם כי המבוטח יודע בדיוק מהם תנאיו ואין הוא מושפע מאנשים אחרים. (לעומת זאת, מרכיבי הביטוח בקרן הפנסיה פועלים כמנגנון קולקטיבי, כך שאם בשנה מסוימת הרבה אנשים תבעו את הביטוח בקרן הפנסיה, העלות תתחלק בין כל העמיתים בקרן.)
קריאה נוספת – ביטוח מנהלים – כל מה שצריך לדעת
3. קופת גמל
כמו קרן פנסיה חיסכון ארוך טווח לקבלת קצבה, רק בלי המרכיבים הביטוחיים (נכות אכ"ע /שארים,חיים "ריסק").
קריאה נוספת – קופות גמל – כל מה שצריך לדעת
חוץ מ 3 מוצרים החיסכון לקיצבה האלה שכל עובד בישראל מחויב לבחור לפחות באחד מהם,
כדי לעודד חיסכון, המדינה יצרה גם 3 מוצרי חיסכון נוספים עם הקלות מס, שהם רשות:
- קרן השתלמות
קרן ההשתלמות היא אפיק החיסכון היחיד המוגדר "לטווח בינוני", כלומר, שניתן להנות מהכספים שנצברו בו גם לפני גיל הפרישה המסורתי (60+) עם הטבת מס.
קריאה נוספת קרן השתלמות – כל מה שצריך לדעת
- קופת גמל להשקעה
השם קצת מבלבל עם "קופת גמל" שהזכרנו מעל, הם באמת קצת דומים אבל גם קצת שונים, זהו בעצם סוג חדש של חיסכון, ההבדלים המרכזים הם שניתן למשוך מהם את הכסף בכל גיל (ולא רק אחרי פרישה). ואתה מפקיד לחיסכון הזה כמה שאתה רוצה ובוחר (ולא אחוז קבוע מהמשכורת).
מי שיתמיד ויחסוך בקופת הגמל החדשה עד לגיל פרישה יהנה משתי הטבות מס: 1. קצבת פנסיה פטורה ממס הכנסה, וגם 2. פטור ממס רווח הון על הרווחים.
מי שיבחר בכ"ז למשוך את הכסף לפני גיל פרישה, פשוט ישלם מס רווח הון, ולא יהיה לו שום קנס על משיכה מוקדמת.
- חיסכון לכל ילד
שלא נפרט עליו כאן.
מספיק שהבנתם בגדול מי נגד מי, התרשים הבא יעזור לכם להבין איפה כל דבר עומד ביחס לשני:
מעבר לחלק שאחראי על "הקצבה" הפנסיונית שלכם, אתם בטח נפגשתם עם מונח נוסף שקוראים לו פיצויים.
- פיצויים
כספי ה"פיצויים" שאתם רשאים למשוך במקרה של פיטורים, הם פשוט קופה שמופרשת על ידי המעביד שלכם אל אחד מהבאים (בהתאם למה שיש לכם): קרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או קופת הגמל שלכם. ולכן הם ינוהלו על ידי מי שבחרתם שינהל לכם את המוצרים האלה – כלומר הם יושבים איפה שהחיסכון הפנסיוני שלכם יושב. אחרי שהפסקתם לעבוד אתם יכולים לבחור מה לעשות עם כספי הפיצויים שלכם – שימשיכו להיות חלק מה"פנסיה" לקצבה, כלומר יגדילו את המשכורת שתקבלו אחרי פרישה (וכך יהיו לגמרי פטורים ממס) או למשוך אותם היום כדי לטוס לתאילנד מה שיחייב אתכם לשלם מס על המשיכה (ובאופן כללי מאוד רצוי שלא לעשות אלה להשאיר את הכסף הזה כחסכון)
ביטוחים
אם לא איבדתי אתכם עדיין, אז בנוסף למרכיב שרלוונטי לקצבה העתידית שלכם והוא חובה, לרוב ממליצים לכם להוסיף גם ביטוחים, זה יכול להיות:
- אובדן כושר עבודה (שקרוי גם ביטוח נכות) – ביטוח שמאפשר לנו במקרים של חוסר יכולת לעבוד (תאונה/מחלה), לקבל קיצבה חודשית, בסכום של עד 75% מההכנסה הממוצעת, עד שהמצב הבריאותי ישתפר או עד שנגיע לגיל פרישה.
מומלץ לקרוא עוד פה – ביטוח אובדן כושר עבודה – כל מה שצריך לדעת
- ביטוח חיים (נקרא גם "ריסק") / ביטוח שארים – ביטוח שמבטיח תשלום למי שתלוי בכם פיננסית למקרה שתתפגרו.
מומלץ לקרוא עוד פה – ביטוח חיים – כל מה שצריך לדעת
דקה של פתיחת סוגריים וחפירה חשובה על ביטוחים:
ביטוח חיים VS ביטוח שארים?
מה ההבדל בין "ביטוח חיים" של ביטוח מנהלים ל"ביטוח שארים" של קרן פנסיה?
ההבדל העיקרי בין שניהם יבוא לידי ביטוי במקרה של ח"ו מוות.
השאלה המרכזית כאן היא:
אחרי מותכם, כמה כסף מדי חודש צריך מי שהשארתם בעולם כדי להתקיים?
הנה טבלה שמסכמת את ההבדלים:
|
קרן פנסיה |
ביטוח מנהלים |
| תשלום במקרה מוות |
קצבה חודשית |
סכום חד פעמי |
| גובה התשלום |
בהתאם לגובה השכר (~70% מהשכר הממוצע) |
סכום שנקבע (לדוגמא – 1 מיליון) |
| עלות |
זול
(כי לוקח כסף ממה שנצבר מהקצבה לחיסכון) |
יקר |
אז ההבדל המרכזי בין שניהם מתבטא במה קורה עם כל הכסף הזה שחסכתם "לפנסיה" (הסכום שצברתם לימי הפנסיה שהיה אמור לשמש לכם ל"קצבה", רק מה לעשות שהתפגרתם לפני שנהנתם ממנו).
|
קרן פנסיה |
ביטוח מנהלים |
| מה קורה עם כספי החיסכון? |
יורדים ומשולמים ליקירים שלכם כחלק מתשלומי ביטוח החיים |
ניתנים ליורשים
בנוסף ובלי קשר לסכום החד פעמי שמוענק על ידי ביטוח החיים |
וזה גם מסביר למה התשלומים החודשיים שלכם על הביטוח של קרן הפנסיה, יותר זולים משמעותית.
- "ביטוח השארים" משלם ליקירים שלכם את מה שמגיע להם במסגרת הביטוח אחרי שמתתם, מתוך מה שצברתם לפנסיה במהלך החיים שלכם. (וביטוח מנהלים לעומת זאת משלם להם אקסטרה כסף על מה שצברתם לפנסיה)
- השיטה הזו של קרן הפנסיה, יותר יעילה וזולה וקל לחשב את הסיכון, מכיוון שהיא משתמשת בכסף שצברתם וגם מתחשבת בשיקולים כמו הורדת סכום הקיצבה לילדים שלכם בהגעה לגיל 21 לכן השיטה הזו יותר אפקטיבית מאשר לתת סכום חד פעמי סטייל "זכיה בלוטו" (כמו שביטוח המנהלים נותן)
כל החפירה הזו מסתכמת לנקודה הבאה:
- אם מי שנשאר לכם אחרי המוות, לא יודע "להשקיע" טוב את הכסף. באופן שיעשה לו את סך המשכורת שלכם במהלך השנה. אז במובנים רבים עדיף שהוא לא יקבל את הכסף כמו זכיה בלוטו (כמו שקורה בביטוח מנהלים – "ביטוח חיים")
אלה בצורה מדודה בטיפטוף מסודר לאורך השנים בצורה של משכורת (כמו שעושה קרן פנסיה "ביטוח שארים").
- לדוגמא, אם הרווחתם 96 אלף שקל נטו, וזה רמת החיים שבני המשפחה שלכם התרגלו אליה, (כלומר הבאתם הביתה משכורת חודשית של 8K נטו).
ובביטוח חיים עשיתם ביטוח על פוליסה של 1 מיליון ש"ח חד פעמית.
בכדי להצליח לחיות ברמת ההכנסות הזו, בן הזוג שלכם צריך לדעת להשקיע את הכסף שהוא יקבל מהביטוח באופן שיעשה לפחות 9.6% תשואה מדי שנה (כדי להכנסה של 96K ש"ח מהמיליון שהוא קיבל, לשם השוואה התשואה היום מהשכרת דירה היא 4%).
לכן מי שלא יודע להמיר סכום גדול לקצבה – עדיף שיהיה בקרן פנסיה, שתשלם לו את המשכורת הקבועה הזו, ולא בבביטוח מנהלים (חברת ביטוח) שהוא יצטרך לנהל את הכסף.
זהו.
סגור סוגריים.
ושוב כדי שתדעו איפה למקם את כל מה שאמרנו במפה הנה שוב התרשים המלא:
קריאה נוספת מומלצת ביותר:
תכל'ס – שיעורי בית:
עכשיו תורכם – לכו ותעשו שעורי בית.
תקדישו לסיפור הזה עוד איזה 30 דקות מהחיים שלכם, שיעזרו לכם אח"כ לחסוך עשרות אלפי שקלים (ואני לא צוחק) ותבינו קודם מה יש לכם ביד ועל מה אתם משלמים:
- תבצעו את הבדיקה של החשבונות שיש לכם הקיימים והאולי רדומים – (ראה לעיל – מסלקה, הר הביטוח).
- תעשו עותק של גיליון האקסל הזה – ותתחילו למלא בו מה שאתם יודעים/רלוונטי לכם:
לא להבהל ממנו, לא צריך למלא את כולו, אתם תקבלו תשובה מאוד מסודרת מהמסלקה, פשוט תמלאו מה שאתם יודעים ומה שיתן לכם תמונת מצב ברורה על מה שיש לכם ויעשה לכם סדר בראש:
- כל החשבונות שיש לכם (ביטוח מנהלים, קרן פנסיה, קופת גמל)
- מספר הפוליסה
- חברת הביטוח שמנהלת אותו (לינק לאתר של החברה – כדי שיהיה לכם קל להתנהל עם זה בהמשך)
- העמלות שאתם משלמים (מהפקדה ומחיסכון)
- סך הסכום שיש לכם בחשבון נכון לרגע זה (וכמה תשואה זה עשה השנה).
- מי הסוכן ביטוח שפתח לכם את זה ו/או מקושר לחשבון הזה.
- כל מה שנראה לכם רלוונטי לקבל תמונת מצב ברורה על מה יש/אין לכם
3. תמשיכו למאמר הבא:
אוקיי לאיפה ממשיכים מפה?
